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“一升一降”引导金融机构加力支持小微

发布时间: 2020-04-23        来源:金融时报    浏览次数:

为促进金融机构更好服务小微企业,4月21日召开的国务院常务会议(以下简称“国常会”)提出,决定提高普惠金融考核权重和降低中小银行拨备覆盖率,促进金融机构更好服务小微企业。此外,会议还明确帮助服务业小微企业和个体工商户缓解房租压力等措施。
 
中国民生银行首席研究员温彬分析称,小微企业既是受疫情影响比较严重的市场主体,同时也是保居民就业、保基本民生等“六保”的重要主体,为切实做好“六保”工作,必须想方设法让广大的小微企业活下来、发展好。提高普惠金融考核权重和降低中小银行拨备覆盖率这两项政策都是有利于鼓励和引导金融机构进一步加大对小微企业的支持力度。
 
提高普惠金融考核权重
 
会议确定,将普惠金融在银行业金融机构分支行综合绩效考核指标中的权重提升至10%以上,鼓励加大小微信贷投放。
 
“小微金融是普惠金融的重要组成部分,提高普惠金融考核权重是从考核的角度引导金融机构加大对小微企业的支持。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。
 
实际上,疫情发生以来,国家已经对金融支持小微企业出台了一系列政策,一方面通过监管考核等工具,提高银行加大服务小微企业的意愿;另一方面,通过提升银行的经营能力,加大对小微企业的服务力度。
 
温彬分析称,此次国常会提出将普惠金融在银行分支行综合绩效考核指标中的权重提升至10%以上,与以往监管要求不同的是,对普惠金融的监管要求,从银行整体层面深入到了分支行局部层面,从监管对银行的外部考核具体到了银行内部考核,更直接、更具体地对银行内部经营管理提出量化要求。
 
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼也表达了一致观点。他认为,提高普惠金融在银行分支行综合绩效考核指标中的权重,有助于推动银行发挥考核指挥棒的导向作用,将发展普惠金融的政策在基层机构落实落细,加大普惠金融领域信贷投放,为中小微企业提供更好服务,为经济社会全面恢复正常秩序提供更有力支持。
 
“目前市场上绝大多数银行业务多元,考核指标多元,小微业务权重不足10%,甚至不足5%。”温彬预计,此次国常会之后,预计监管部门将明确商业银行小微业务考核细则,加强检查执行。必然带动商业银行在客户、规模、效益和质量等多个方面全面提升服务小微企业的意愿。
 
降低中小银行拨备覆盖率
 
会议决定,将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点,释放更多信贷资源,提高服务小微企业能力。
 
娄飞鹏认为,中小银行在服务小微企业方面具有优势,也是服务小微企业的重要力量,阶段性降低中小银行拨备覆盖率,是解决中小银行服务小微企业面临的困难,有助于丰富中小银行支持小微企业的资金。
 
董希淼告诉记者,2018年3月,拨备覆盖率监管要求由150%调整到120%-150%,标志着拨备覆盖率逆周期动态调节机制和差异化管理机制建立。此次将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点,是逆周期动态调节机制和差异化管理机制的进一步体现。
 
“在经济上行周期,拨备覆盖率可以更高一些,多计提一些拨备,使银行有更充足的风险吸收能力,到经济下行周期时就可以发挥更大更多的作用;在经济下行周期,适当下调拨备覆盖率,有助于减轻银行拨备计提压力,释放更多信贷资源,更好地服务实体经济。同时,下调拨备覆盖率,也有助于缓解银行盈利增长压力。”董希淼说。
 
降低中小银行拨备覆盖率是否会带来风险?对此,温彬表示,目前我国银行业不良贷款率较低,不良贷款认定标准趋严,风险总体可控。同时拨备覆盖率处于较高水平,即使中小银行拨备覆盖率下调20个百分点,抵御风险的能力也是充足的。
 
帮助服务业小微企业和个体工商户缓解房租压力

为减轻小微企业和个体工商户房租负担,会议确定,推动对承租国有房屋的服务业小微企业和个体工商户,免除上半年3个月租金。国有企业尤其是央企和高校、研究院所等企事业单位要带头。出租人减免租金的可按规定减免当年房产税、城镇土地使用税,并引导国有银行对减免租金的出租人视需要给予优惠利率质押贷款等支持。非国有房屋减免租金的可同等享受上述各项政策优惠。
 
“关于减轻小微企业和个体工商户房租负担,银行业也可以发挥作用。”董希淼建议,对信用较好、暂时遇到困难的个体工商户,商业银行等金融机构可以创新推出额度适中、利率优惠的“租金贷”等产品,或者通过信用卡推出租金分期产品,帮助个体工商户缓解租金难题。同时,加强对个体工商户的走访、培训,增进银企沟通,普及金融知识,推介产品服务,解决个体工商户对银行产品与服务的信息不对称问题,提高供需匹配的精准度。