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以“信”换“贷”:“银税互动”贷款加速落地

发布时间: 2020-05-08        来源:金融时报    浏览次数:

数据显示,今年一季度,全国守信小微企业获得“银税互动”税收信用贷款金额达1816.3亿元,同比增长22.3%。据国家税务总局纳税服务司副司长、一级巡视员韩国荣介绍,2019年全国“银税互动”贷款笔数超过前4年总和,今年一季度已发放该类贷款75万笔,超过2019年的一半,越来越多小微企业从中受益。
 
4月初,国家税务总局办公厅、银保监会办公厅发布的《关于发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产的通知》提出,“银行业金融机构要创新‘银税互动’信贷产品,及时推出适合小微企业特点的信用信贷产品”。目前来看,不少银行机构积极开展产品创新,加强与税务、银保监部门的紧密合作,“银税互动”贷款加速落地。
 
值得一提的是,在受疫情影响严重的湖北省,税务部门将受惠企业范围进一步延伸到纳税信用C级,符合条件的小微企业达5万多户。业内专家表示,下一步,银行机构在进一步加大创新力度、丰富“银税互动”信贷产品的同时,也要多举措提高小微企业信用评估和风险管控能力。
 
“银税互动”贷款加速落地
 
何为“银税互动”?盘古智库高级研究员吴琦在受访时告诉《金融时报》记者,“‘银税互动’是税务部门与金融机构共享信息、开展合作的模式,有利于金融机构更全面、更及时了解企业经营管理情况。基于这些信息,金融机构可以对符合授信条件的企业,开通绿色审批通道,加大信用贷款支持力度,提高贷款审批和发放效率。”
 
据了解,“银税互动”是税务部门和银保监部门自2015年开展的一项企业融资支持活动。税务部门在依法合规和企业授权的情况下,将企业的部分纳税信息提交给银行,银行利用这些信息优化信贷模型,为守信小微企业提供贷款。
 
“对于‘薄档案’群体的小微企业来说,信息不对称一直是制约企业融资的主要因素之一,‘银税互动’可以在较大程度上缓解小微企业融资难特别是首贷难的问题,从而助力企业复工复产。”吴琦表示。
 
据银保监会普惠金融部主任李均锋介绍,最近“银税互动”的受惠企业范围扩大到了个体工商户。从实施效果看,截至目前,整个“银税互动”贷款余额5732亿元,同比增长74%;贷款户数75万户,同比增长114%。在受疫情影响严重的湖北武汉,武汉市税务局通过税银“云税贷”,帮助373家企业获得优惠贷款共计2.6亿元。
 
“‘银税互动’的关键在于化解了银企信息不对称的问题。”交通银行金融研究中心高级研究员武雯接受《金融时报》记者采访时表示,小微企业之所以融资难,在于银行无法了解、掌握小微企业信用信息而“不敢贷”,“银税互动”贷款以“信”换“贷”,有效打通了小微企业缺乏抵押物、贷不到款这一“堵点”。
 
加快创新丰富产品线
 
在山东省滨州市沾化区,滨州市翱翔化工有限公司正在开足马力,全力生产。“区税务局的同志和邮储银行的信贷员联合走访,帮忙寻找原材料供应商,还为我现场办公,利用税银联合数据,在线申请邮储银行‘小微易贷’,不到半天的时间,81万元贷款就下来了。”企业负责人邬志兴有点喜出望外,“银税互动”贷款放款如此之快,使企业资金流紧张状况迎刃而解。
 
“由于银行掌握了税务部门提供的相应企业纳税信息,因此,以此作为风控基础,可以十分快捷地向企业发放免抵押、免担保的信用贷款。”武雯表示。
 
据悉,邮储银行滨州市分行成功接入省级银税互动平台,不断创新金融产品,逐步调整信贷模型,完善企业对接过程,发放“银税互动”贷款“税贷通”“小微易贷”等4900余万元,为40余户无抵押物企业解决了融资难题。
 
在湖南,一场“银税互动”产品直播在线上“火”了起来。4月27日,湘西州税务局携手交通银行湘西分行、农业银行、湘西长行村镇银行、中国建设银行等州内9家银行,在线为广大企业和个体工商户推介“银税互动”贷款产品,9家银行分别推出“税易贷”“税融通”“税贷通”“纳税e贷”等9款银税合作信贷产品.
 
吴琦表示,下一步,银行机构应结合小微企业的发展特征和融资需求,创新“银税互动”信贷产品,重点增加信用贷产品供给,适度延长贷款期限。将税收数据与企业其他数据信息相结合,比如生产、流通、运营、财务、销售和客户数据以及产业链上下游等数据,对企业客户画像,打造差异化信贷产品体系。
 
利用数字科技提高风控能力
 
目前,税务部门的企业纳税信用级别分为五级,分别是ABMCD级,“银税互动”受惠企业范围扩大到M级以后,纳入“银税互动”范围的企业数量较以前增加了1倍。数据显示,仅今年3月份,“银税互动”的贷款余额就增加了770亿元,贷款户数增加了12万户。
 
在受疫情影响严重的湖北省,税务部门将受惠企业范围进一步延伸到纳税信用C级,有5万多户小微企业符合条件。在上述湖南湘西州的“银税互动”产品直播中,交通银行、华融湘江银行也将授信对象扩展至信用分值较高、偿还能力强的C级企业。
 
那么,银行机构是否会因此面临资产质量压力的上升?
 
武雯认为,受惠企业范围的扩大并不会额外加重银行信贷资产压力。同时,银行也会根据企业的实际信用情况“量体裁衣”,提供有针对性的信贷产品。除此之外,银行仍需要深入应用金融科技,创新设计差异化的金融产品,以适应不同纳税信用级别的中小微企业。
 
吴琦则认为,一方面,银行应持续跟踪国家产业政策和市场走势,以及企业经营管理数据,对小微企业客户进行客户画像,建立产业动态预警机制,适时调整相关业务策略;另一方面,应强化基于人工智能、大数据的企业分析和风险防控,利用数字科技提高开展小微企业信用评估和风险控制的数字化能力。